先息后本

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什么是先息后本？
贷款的还款方式有很多种。以下是几种常见的方式。
等额本金，就是让每期还款的本金相等，因为前期为归还的本金多，后期为归还的本金少，所以前期要还的利息多、后期要还的利息少。由于所欠的本金不断减少，要还的利息也逐渐降低。这种还款方式，前期还款压力较大。
等额本息，就是让每期还款的本金和利息相加，保持每期所还总额相等。这样，前期所还的本金较少，后期所还的本金较多。这种还款方式的好处是，长期的还款压力不变，但长期未还的本金产生的利息也更多。

什么是先息后本？
还有一种是先息后本，就是每期先还利息，一定期限后才开始还本金。跟前两种方式比较，这种方式在前期的还款压力最小，但后期的还款金额陡增，对金融机构来说风险比较大。对还款人来说，要还的利息较多。最近，顺应政策调整，住房举措接连推出，包括平安银行、建设银行、兴业银行等在内的多家银行推出了"先息后本"的房贷还款方式，一经推出就引发市场关注。
总体来看，主流方案为，"先息"期数24-60期，贷款人仅需偿还利息，偿息期过后，则需在剩余贷款期限内按期偿清余下贷款。

先息后本划算吗？
先息后本，听上去很吸引人，特别是对月供压力比较大的购房者。那么到底划算吗？假设贷款100万元、还款期限30年，利率3.5%,使用24个月"先息后本"的话，前两年每月只需还1元本金，加上利息后，月供在2800元至2900元之间，从第三年开始按照等额本息模式还款，月供为4673元。如果使用等额本息还款，月供为4490元。从整体看，等额本息还款的总利息约61.66万元，24个月"先息后本"的总利息约为63.87万元，反而多了2.21万元。所以，这种还款方式，只是前期少还了本金，两年后之前所欠的本金会重新还款，总利息会增加。

先息后本划算吗？
但是对还款压力较大的客户，以及有工作时间不长但未来收入有望增加的年轻人等买房主体人群，"先息后本"的设计，能一定程度上减轻购房者的压力和顾虑。
房贷族应基于个人和家庭需求合理评估还款能力，理性申请个人住房贷款，选择适合自己的还款方式，不可因为前期还款压力较小而随意申请、盲目借贷。